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多少人栽在了贷款上面!一次性做个房贷扫盲

作者: 揭阳房产网 更新时间: 2020年10月23日 04:01:27 游览量: 144

简述:

抵押贷、接力贷是什么?

  上期文章中,我们聊了房贷的还款选择(点击可以回看文章),很坚定的告诉大家,等额本息就是比等额本金好。

  许多粉丝朋友们看完直呼后悔,怎么不早发呢,同时也有粉丝朋友强烈要求讲讲更多的贷款方式。像抵押贷、经营贷、接力贷、气球贷或是装修贷,这些贷款利率高吗?怎么贷?贷款额度是多少?

  今天我就要做一个贷款的扫盲,如何去薅银行的羊毛!

多少人栽在了贷款上面!一次性做个房贷扫盲

  什么是抵押贷?

  抵押贷,顾名思义就是需要抵押品做担保的贷款方式,抵押品就是房子。这年头,借钱的才是真的大爷,银行也害怕大家违约,房子无疑是最优质、最稳定的抵押物。

  抵押贷,通常可以将住宅的6-7成价值贷出。假如你买的房子已经大涨,使用抵押贷,不用卖房就能将房产增值的部分贷出。不得不说,可以满足不少朋友盘活资金、扩大投资的需求。

  抵押贷一般可以分为抵押消费贷与抵押经营贷,二者的区别大致如下图:

多少人栽在了贷款上面!一次性做个房贷扫盲

  抵押经营贷,说白了就是发放给企业的贷款,抵押消费贷,是发放给个人的贷款。至于贷款用途,理论上抵押贷是用于公司经营发展,消费贷是用于个人消费,但实际可能很多都流向了房地产。

  如上图,我们可以看到,抵押经营贷的利率更低,贷款时间更长,贷款额度更高,部分抵押经营贷产品甚至声称能够做到3.85%利率,看起来比房贷利率还要低很多。

  但是这里有个关键,抵押经营贷你必须名下得有公司(有些没有的,市面上有中介会帮忙弄)。

  所以,目前抵押经营贷使用会更加普遍。

  如果追溯到前几年,抵押消费贷可能是更风靡的选择。

  此前楼市处于普涨期,房价上涨的幅度大,持有周期更短。抵押消费贷,比抵押经营贷门槛更低,监管更宽松,贷款利率和期限并未如目前一样从紧,成为了许多炒房客加杠杆的最佳方式。

  但是2017年后,监管部门加强对抵押消费贷违规进入股市、楼市行为的打击,多家银行暂停抵押消费贷,抵押消费贷从此没落。

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  但抵押经营贷却迎来的春天。尤其是今年,经济不景气的情况下,国家希望通过抵押经营贷来帮助中小企业渡过难关,在利率上给与了更多的优惠。但是中小企业终归是有风险,对于银行而言,还是更愿意将资金带给更加“有实力”的公司。

  因此,目前所指的抵押贷款,大多指的是当下在利率、年限和额度上更有优势的抵押经营贷。

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  抵押经营贷的利率只要3.85%?那比我们的房贷要低太多,我们有必要将房贷转为抵押贷吗?

  不要被抵押贷的低利率骗了,很少有抵押贷能够做到3.85%的利率,除非你的公司格外优质。一般来说,主流银行抵押经营贷利率在4点几。

  在抵押经营贷面前,公司的准入门槛就已经足够高了。

  所持公司注册时间满1年—2年以上,股东在公司的时间必须3个月以上,股份比例不得低于10%。

  并且,公司不能是房地产公司、金融公司、理财公司、煤矿公司等等可能与房地产相关的行业,最好的选择往往为科技公司或贸易公司。

  如果只是上边的条件,还算简单。但银行还会对公司的办公地点、对公流水、是否缴纳社保、诉讼和征信情况等进行审核,甚至后期还要核对你资金的去向。

  抵押经营贷的低利率,是有条件的低,不是所有的人能贷到3.85%。

  但是你贷到4点几的抵押经营贷,就真的比房贷划算吗?

多少人栽在了贷款上面!一次性做个房贷扫盲

  看看这张表,许多劝大家去做抵押贷的文章,都会展示这样一张图。假设我们买房时,单价为1.2w,房价总价为108w,首贷三成,每月房贷仍需5663元。

  但使用抵押贷的话,评估价上涨为单价2w,即使贷出126w,先息后本每月月供也只需要4567.5元。

  不仅贷款额度高,每月月供还少,看起来非常划算。但是他们往往不会强调,这个月供还的只是利息,到期之后还是需要归还所欠本金。

  因为现实生活中,很多抵押贷的使用场景都是,把第一套房抵押然后去付第二套房的首付,需要同时支付抵押房产的月供与二套房的月供。此前抵押贷,确实让不少人尝到了甜头,但是如今楼市调控从严,房价涨幅也大不如前,依旧这样操作极有可能会崩盘。

  而且,抵押经营贷实际操作成本远不止这些。